Bilans finansowy Polaków z roku na rok wydaje się pogarszać za sprawą zwiększających się zaległości w spłacie kredytów i pożyczek. W połowie 2020 roku liczba osób, które nie spłacały na czas swoich zobowiązań, wyniosła ponad 2,5 miliona mieszkańców naszego kraju. Co więcej, zaległości w spłacie przekraczają poziom 80 miliardów. Epidemia koronawirusa oraz szalejąca inflacja sprawiły, że poziom zadłużenia wzrasta stale jeszcze bardziej. Jak nie popaść w długi? Sprawdź swoją zdolność kredytową.
Co oznacza spirala zadłużenia?
Polacy zadłużają się z wielu powodów. Najczęstszym z nich są niezapłacone rachunki za prąd, usługi telekomunikacyjne, opłaty za mieszkanie czy niespłacone kredyty gotówkowe. Nie wolno jednak bagatelizować roli okazji kredytowych, takich jak świadczenie w okresie świąt czy chwilówki. Zwłaszcza te ostatnie wespół z kredytami gotówkowymi składają się najczęściej na tak zwaną spiralę długów. Jest to termin, który może spędzać sen z powiek wielu kredytobiorcom. Spirala długów oznacza moment, w którym dłużnik nie jest już w stanie spłacić swoich wcześniejszych zobowiązań finansowań. Celem ich uregulowania zaciąga kolejne kredyty, co generuje coraz większe zadłużenie.
Zobowiązania pociągają za sobą kolejne długi, przez co kredytobiorca może odnosić wrażenie, że znalazł się w trudnej sytuacji niemalże bez wyjścia. Im więcej zobowiązań masz na głowie, tym zmniejsza się Twoja zdolność kredytowa. Brak spłaty na czas sprawi, że trafisz na listę dłużników. Wtedy kwestia zaciągnięcia kolejnego świadczenia finansowego może być już praktycznie niemożliwa. Wielu dłużników nie jest nawet w stanie wyjaśnić, w jaki sposób doszło do momentu, w którym ilość zadłużeń przerosła ich możliwości. Za każdym razem, gdy decydujesz się na kredyt, musisz mieć na względzie fakt, iż Twoja sytuacja finansowa może ulec zmianie. Nie jesteś w stanie przewidzieć choroby, utraty pracy czy konieczności utrzymywania innego członka rodziny.
Jak nie wpaść w pętlę zadłużeń?
Zamiast zastanawiać się, jak wyjść ze wspomnianej już pętli zadłużenia, lepiej pomyśleć zawczasu, jak nie dopuścić do jej powstawania. Po pierwsze, co może wydawać się bardzo błahym elementem, jest rozsądne podchodzenie do swoich finansów. Wysokość rat, jakie regulujesz każdego miesiąca nie powinny przekraczać ⅓ Twojego dochodu. To niezwykle istotne, ponieważ w innej sytuacji bardzo łatwo o kłopoty finansowe. Nawet jeśli wydaje Ci się, że dysponujesz obecnie dużym budżetem, który pozwala na spłatę nawet wyższych rat to pamiętaj, że przyszłość nie jest do końca pewna i wiele może się jeszcze zmienić.
Zaciągnięcie kolejnego kredytu na spłatę wcześniejszego świadczenia powinno być krokiem w ostateczności. Najpierw lepiej jest skorzystać ze wszystkich dostępnych rozwiązań, takich jak chociażby wakacje kredytowe, które pozwolą Ci przygotować swój budżet na kolejne spłaty rat. Jeżeli masz problemy ze spłatą kredytu, nie ukrywaj swoich długów. Lepiej na czas poinformować o tym odpowiednią placówkę, a na pewno wspólnymi siłami będzie można znaleźć dogodne rozwiązanie. Dzięki temu zyskasz w oczach pracowników, przed którymi nie będziesz zatajać faktów. Bank może zaoferować wydłużenie okresu kredytowania bądź zmniejszenie części odsetkowej raty. Dzięki temu będziesz mógł liczyć na niższą kwotę całkowitą w początkowych etapach spłacania świadczenia.
Kolejną propozycją może być połączenie kilku zobowiązań w jedno, czyli tak zwaną konsolidację. Jest to rozsądne rozwiązanie, jeżeli posiadasz przynajmniej dwa świadczenia do spłaty. Pozwoli Ci to uzyskać ogólnie niższą ratę kredytu. Pamiętaj również, aby pożyczać tylko wtedy, kiedy jest to konieczne. Zakup nowego telewizora czy kuchenki mikrofalowej może w większości przypadków poczekać. Lepiej dłużej odkładać niż szybko doprowadzić do spirali zadłużenia.
Jak pożyczać pieniądze, aby nie wpaść w kłopoty finansowe?
Pokusa wzięcia pożyczki gotówkowej bywa czasem niezwykle duża, jednak aby nie wpaść w kłopoty finansowe, należy podchodzić do tej kwestii z dużą dozą rozsądku. Jeżeli nie jesteś zmuszony sytuacją życiową do zaciągania kredytów, nie rób tego. Większość młodych osób nie jest jednak w stanie kupić mieszkania czy samochodu za własne pieniądze, dlatego zmuszeni są do zaciągania różnego rodzaju świadczeń, co jest w pełni zrozumiałe. Jeśli jednak decydujesz się na tak poważne zobowiązanie, dokładnie je przemyśl. Przy wyborze rat kieruj się nie tylko ostatecznym kosztem kredytu, ale i wysokością jego bieżących rat. Te malejące wydają się niezwykle kuszącą propozycją, jednak nie każdy może sobie na nie pozwolić, ponieważ początkowo trzeba spłacać znacznie wyższe raty.
Pożyczaj tylko tyle, ile realnie potrzebujesz. Nie decyduj się na wyższe kwoty pożyczek tylko dlatego, że pozwala Ci na to nasza zdolność kredytowa. Im wyższa będzie jego kwota, tym wyższy będzie również jego koszt. Nie zaciągaj również kolejnego zobowiązania, zanim nie spłacisz pierwszego. Czasami lepiej pozwolić, aby swoje marzenia odłożyć na nieco późniejszy termin, niż robić wszystko, aby skorzystać z danej okazji. Pośpiech nie jest zbyt dobrym doradcą, a w jego wyniku potrafimy nieraz zadłużyć się tak, że później trudno jest wyjść na prostą.
Brak spłaty zadłużenia – czy pomimo tego można wyjść z długów?
Czy można wyjść ze spirali zadłużenia, kiedy od dłuższego czasu nie spłacasz swojego zobowiązania? Jak najbardziej, jednak aby się to udało musisz zacząć działać. Najpierw policz swoją zdolność kredytową uwzględniając koszty życia i inne kredyty. Bierna postawa to najgorsze, co możesz sobie zafundować. Skontaktuj się również z bankiem bądź windykacją, jeżeli sprawa jest już na takim etapie. Mogą oni zaproponować Ci kilka rozwiązań, jak chociażby rozłożenie spłaty na mniejsze raty przez dłuższy okres czasu. W wielu przypadkach może być to trudne, jednak kluczem do sukcesu jest racjonalne gospodarowanie pieniędzmi oraz ścisła kontrola swoich wydatków. Zanim podejmiesz decyzję dotyczącą jakiegokolwiek kredytu, kilka razy przemyśl, czy masz takie możliwości finansowe i czy świadczenie jest Ci koniecznie potrzebne.
- Kredyt gotówkowy z karencją: na czym polega i dla kogo jest przeznaczony?
- Dziura w budżecie? Kredyt gotówkowy pomoże ci ją szybko załatać
- Całkowity koszt kredytu – co warto wiedzieć?
- Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt gotówkowy?
- Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego?
