Posiadanie innych zobowiązań finansowych nie oznacza automatycznie, że nie można otrzymać kolejnej pożyczki. Duże znaczenie ma jednak rodzaj zadłużenia, wysokość miesięcznych rat, wysokość dochodów oraz dotychczasowa terminowość spłat. Inaczej oceniana jest osoba, która ma kredyt mieszkaniowy i regularnie opłaca raty, a inaczej klient posiadający przeterminowane należności.
Dług nie zawsze oznacza zaległość
W potocznym języku słowo „dług” kojarzy się przede wszystkim z problemami finansowymi. Z prawnego i ekonomicznego punktu widzenia długiem jest jednak również prawidłowo spłacany kredyt hipoteczny, pożyczka gotówkowa, zakup ratalny, zadłużenie na karcie kredytowej czy wykorzystany limit w rachunku. Czy zatem istnieje taki produkt jak pożyczka dla zadłużonych?
Samo posiadanie zobowiązań nie musi przekreślać szans na kolejną pożyczkę. Kluczowe jest to, czy dotychczasowe raty są regulowane zgodnie z harmonogramem i czy po odliczeniu wszystkich stałych wydatków w budżecie pozostają środki na spłatę nowego zobowiązania.
Osoba zadłużona może otrzymać finansowanie, jeśli nadal ma zdolność kredytową, a jej obecne zobowiązania nie są przeterminowane. Na ocenę zdolności wpływają przede wszystkim dochody, miesięczne wydatki, suma aktualnych zobowiązań oraz ogólna sytuacja finansowa klienta. Tym samym, choć nie ma takiego produktu, jak pożyczka dla zadłużonych, to jak już wspomnieliśmy, osoba posiadająca inne zobowiązania, również może otrzymać pożyczkę.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa oznacza możliwość spłacenia pożyczonej kwoty wraz z odsetkami i innymi kosztami w terminach określonych w umowie. Instytucja finansowa sprawdza ją po to, aby ocenić, czy nowa rata nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.
Przy analizie wniosku pod uwagę mogą być brane między innymi:
- wysokość i regularność dochodów,
- forma zatrudnienia lub źródło uzyskiwanych środków,
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
- liczba osób pozostających na utrzymaniu,
- raty aktualnych kredytów i pożyczek,
- limity na kartach kredytowych i kontach,
- historia spłaty dotychczasowych zobowiązań,
- wnioskowana kwota i okres spłaty nowej pożyczki.
Im wyższe są stałe obciążenia w stosunku do dochodów, tym niższa może być dostępna kwota finansowania. Każdy pożyczkodawca stosuje własne metody oceny, dlatego pozytywna kalkulacja w jednym miejscu nie gwarantuje takiej samej decyzji w innej instytucji.
Dlaczego terminowość spłat jest tak ważna?
Jednym z najważniejszych elementów oceny klienta jest jego historia kredytowa. Pokazuje ona, jakie zobowiązania dana osoba miała w przeszłości oraz czy regulowała je zgodnie z ustalonymi terminami.
Terminowe płacenie rat działa na korzyść pożyczkobiorcy.
Opóźnienia mogą natomiast obniżać szanse na uzyskanie kolejnej pożyczki. Informacje o sposobie spłacania kredytów, pożyczek, kart i limitów mogą trafiać do Biura Informacji Kredytowej. Pożyczkodawca może również korzystać z biur informacji gospodarczej, w których znajdują się dane o nieuregulowanych zobowiązaniach.
Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić informacje przechowywane na własny temat w BIK oraz rejestrach dłużników. Pozwala to ocenić sytuację i wychwycić ewentualne nieprawidłowości w danych.
Terminowa spłata każdej raty jest podstawą bezpiecznego korzystania z pożyczek. Chroni przed dodatkowymi kosztami, działaniami windykacyjnymi i pogorszeniem historii kredytowej. Pomaga również zachować możliwość korzystania z finansowania w przyszłości.
Czy można dostać pożyczkę z opóźnieniami w spłacie?
Jest to znacznie trudniejsze niż w przypadku zobowiązań regulowanych terminowo. Pojedyncze, niewielkie opóźnienie nie zawsze musi przesądzać o decyzji, ale powtarzające się zaległości są dla pożyczkodawcy sygnałem ostrzegawczym.
Znaczenie może mieć między innymi długość opóźnienia, kwota zaległości, liczba niespłaconych zobowiązań oraz to, czy klient podjął działania w celu uregulowania długu.
Podkreślmy ponownie, że określenie „pożyczka dla zadłużonych” jest przede wszystkim nazwą marketingową, a nie odrębną kategorią prawną ani gwarancją otrzymania pieniędzy.
Czy warto spłacać jeden dług kolejną pożyczką?
Zaciągnięcie nowej pożyczki tylko po to, aby zapłacić zaległą ratę, najczęściej nie rozwiązuje problemu. Przesuwa go w czasie i zwiększa łączną kwotę do oddania. Tak może rozpocząć się spirala zadłużenia: kolejne zobowiązania służą do spłacania wcześniejszych, a suma rat i kosztów stale rośnie.
Inaczej działa prawidłowo dobrana konsolidacja. Polega ona na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, często z niższą miesięczną ratą wynikającą z wydłużenia okresu spłaty. Trzeba jednak pamiętać, że dłuższy okres może oznaczać wyższy całkowity koszt. Konsolidacja ma sens tylko wtedy, gdy jej warunki są dokładnie przeanalizowane, a nowa rata rzeczywiście mieści się w budżecie.
Co zrobić przed złożeniem wniosku?
Przed ubieganiem się o kolejną pożyczkę warto sporządzić listę dochodów, kosztów życia i aktualnych rat. Należy także sprawdzić całkowitą kwotę zadłużenia, pobrać raport BIK oraz zweryfikować dane w biurach informacji gospodarczej.
Dobrym rozwiązaniem może być wcześniejsze spłacenie niewielkich zobowiązań, zmniejszenie lub zamknięcie niepotrzebnych limitów oraz powstrzymanie się od składania wielu wniosków w krótkim czasie.
Jeżeli pojawiły się problemy ze spłatą, nie należy ich ignorować. Warto jak najszybciej skontaktować się z pożyczkodawcą i zapytać o możliwe rozwiązania, takie jak zmiana terminu płatności, restrukturyzacja lub ugoda. Szybka reakcja daje większą szansę na ograniczenie kosztów i uniknięcie dalszej windykacji.
Podsumowanie
Mając długi, można otrzymać pożyczkę, jeżeli zobowiązania są spłacane terminowo, dochody są stabilne, a budżet pozwala na opłacenie kolejnej raty.
Najważniejszą zasadą pozostaje terminowa spłata wszystkich rat i zobowiązań. Przed podpisaniem umowy należy ocenić nie tylko możliwość otrzymania pieniędzy, ale przede wszystkim zdolność do ich zwrotu.
Materiał promocyjny
- Pożyczka bez zdolności kredytowej – czy to w ogóle możliwe?
- Pożyczki bez zdolności kredytowej – czy to realna opcja finansowania i jakie są jej mechanizmy?
- Pożyczki na dowód — czy są dostępne bez zaświadczeń i dla zadłużonych?
- Dziura w budżecie? Kredyt gotówkowy pomoże ci ją szybko załatać
- Kiedy warto zdecydować się na konsolidację pożyczek?